Вопрос:

Банк требует оплаты процентов по кредиту, который я не использовал.

Взял кредит в банке мне выдали карточку. Каждый месяц банк снимал с карты деньги - об этом я не знал. Теперь требуют возвращения кредита. Но я не снимал ни копейки. Как судится с банком?
  • Вопрос: №620 от: 2014-04-29.
Ответ:
Позвоните сейчас и получите
предварительную консультацию:
8-912-84-84-805

Здравствуйте, по существу Вашего вопроса можем пояснить следующее.

Поскольку в Вашем вопросе не указано, какая именно банковская карта была предоставлена: кредитная карта, карта овердрафт, то рассмотрим оба варианта.

Для Вашей ситуации важно точно определить момент, когда договор кредитования был заключен, на какой срок и с какого момента у Вас возникла обязанность оплаты ежемесячных платежей.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

При этом в статье 807 ГК РФ указан момент заключения договора займа, а именно договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 223 ГК РФ право собственности у приобретателя вещи по договору возникает с момента ее передачи, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 224 ГК РФ передачей признается вручение вещи приобретателю, а равно сдача перевозчику для отправки приобретателю или сдача в организацию связи для пересылки приобретателю вещей, отчужденных без обязательства доставки.

Вещь считается врученной приобретателю с момента ее фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица.

По отношению к кредитному договору можно сказать, что обязательство по предоставлению кредита является исполненным, если денежные средства зачислены на расчетный счет заемщика либо указанного им лица и ему, либо указанному им лицу, предоставлена возможность реально воспользоваться предоставленными средствами.

Этот вывод делает также и Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа в своем обзоре практики.

Таким образом, Вы считаетесь получившим денежные средства по кредиту в момент зачисления их на карту и сообщения Вам PIN кода, необходимого для доступа к ней.

При этом совершенно не имеет значения воспользовались ли Вы этими средствами или не воспользовались.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Указанные проценты начисляются по условиям кредитного договора с момента предоставления кредита.

Согласно ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Следовательно, если Вы не хотите пользоваться кредитом, Вы должны написать заявление об отказе получения кредита до установленного договором срока его предоставления. Если Вы этого не сделали, то Вы считаетесь получившим кредит и обязаны выполнять условия кредитного договора.

Немного другая картина складывается с картами овердрафт.

Эти отношения не являются полностью кредитными и регулируются нормами как о кредите, так и о банковском счете.

В главе Гражданского кодекса РФ, посвященной банковскому счету, в ч. 1 ст. 850 указано, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, при картах овердрафт кредит считается предоставленным с момента снятия денег с карты.

В итоге, если Вы заключали непосредственно кредитный договор и кредит Вам был предоставлен не наличными денежными средствами, а путем зачисления на карту, то действия банка правомерны. В случае если у Вас была карта овердрафт с кредитным лимитом, то до момента снятия денег с карты банк не имеет права начислять проценты, поскольку вы не пользовались деньгами.

За более подробной консультацией рекомендуем Вам обратиться за консультацией в приемную адвоката Ивлева Сергея Сергеевича по адресу: г. Оренбург, ул. Шевченко, д. 20 В, офис 414, тел.: 8-912-84-84-805.

Внимание! Информация, предоставленная в статье, актуальна на момент ее публикации.