Вопрос:

Можно ли расторгнуть договор страхования при досрочном погашении кредита, в рамках которого договор страхования был заключен?

Здравствуйте, я взял кредит и по требованию банка застраховался от риска невозврата кредита. Но через неделю я досрочно вернул сумму кредита. При этом я обратился в страховую компанию с просьбой вернуть деньги за страховку, потому что она мне уже не нужна. Страховая компания мне отказала, законно ли это?
  • Вопрос: №2750 от: 2016-06-26.
Ответ:
Позвоните сейчас и получите
предварительную консультацию:
8-912-84-84-805

Здравствуйте, по существу заданного вопроса можем сообщить Вам следующее.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В части 1 указанной статьи ГК РФ указаны примеры таких обстоятельств, в частности, к ним относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с частями 2 и 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Несмотря на то, что часть 1 указанной статьи ГК РФ имеет вид закрытого перечня и, формально, не указывает ситуации, описанной Вами, однако, такие ситуации нередки.

Следует указать, что данная ситуация является дискуссионной в юриспруденции. До сих пор не поставлена окончательная точка в этом вопросе и отсутствует официальное однозначное толкование Верховного Суда РФ.

Вместе с тем, Верховный Суд РФ уже высказывался по этой проблеме, однако, к сожалению, не указал нижестоящим судам на то, какие решения должны быть приняты по аналогичным делам.

По данной проблеме показательно Определение Верховного Суда РФ от 12.04.2016 года по делу № 49-КГ15-25.

Несмотря на то, что указанным Определением Верховный Суд РФ не вынес резолютивный акт, а направил дело на пересмотр в суд апелляционной инстанции, однако ВС РФ все-таки высказался по данной проблеме.

По данному делу суд первой инстанции удовлетворил требования потребителя, при этом суд исходил из того, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

По мнению суда, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С этим выводом не согласилась судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан.

Отменяя решение суда первой инстанции и отказывая истцу в иске, суд апелляционной инстанции исходил из того, что уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья.

Верховный суд РФ не согласился с выводом, сделанным судом апелляционной инстанции и указал, что апелляционному суду следовало дать оценку взаимосвязанным положениям договора страхования и правил страхования и установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования и могло ли досрочное прекращение договора страхования вести к возврату страховой премии.

Как говорилось выше Верховный Суд РФ отправил дело на новое рассмотрение, вместе с тем указанным Определением ВС РФ фактически поддержал суд первой инстанции, что можно расценить как поддержку потребителя в данном вопросе.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что страхователь может расторгнуть договор страхования при досрочном погашении кредита, однако необходимо учитывать положения договора и правил страхования. В случае наличия в договоре и правилах страхования прямого запрета на расторжение договора по указанному основанию, суд может встать на сторону страховой компании.