Вопрос:

Передача банком долга по кредиту коллекторам

Здравствуйте, я взял кредит, но на определенном этапе не смог дальше его оплачивать. Теперь в банке говорят, что передали мой долг коллекторской организации. Вообще законна ли такая передача? И могут они продать долг не другому банку, а какому-то ООО?
  • Вопрос: №1708 от: 2015-03-26.
Ответ:
Позвоните сейчас и получите
предварительную консультацию:
8-912-84-84-805

Здравствуйте, по существу заданного вопроса можем пояснить следующее.

Ответ на Ваш вопрос зависит от того, кем Вы являлись на момент оформления кредита и на какие нужды он был взят. Как это не странно, но на данный момент существуют два абсолютно диаметрально противоположного взгляда на эту ситуацию, в зависимости от того, кем является должник: гражданином - потребителем или юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем.

Рассмотрим оба варианта.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

В соответствии со ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

На первый взгляд никаких ограничений для уступки права требования, то есть продажи долга, для данной ситуации не имеется.

Рассмотрим более подробно ситуацию с точки зрения если должник – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. То есть тогда, когда кредит был взят для предпринимательских целей.

По данному вопросу Высший Арбитражный суд РФ 30.10.2007 года выпустил Информационное письмо Президиума ВАС РФ № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации».

Согласно п. 2 Информационного письма ВАС РФ уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству.

Как указал суд действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Таким образом, уступка права требования, совершенная в пользу небанковской организации, не противоречит действующему законодательству. Как следует из факта того, что источником толковая является Высший Арбитражный суд РФ, данное разъяснение дано в отношении тех случаев, когда должником является предприниматель.

Однако существует еще один акт толковая права, а именно Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Как следует из п. 51 Постановления Пленума ВС РФ разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Очевидно, что данный вывод носит прямо противоположный характер, а именно, запрещает уступку права требования, когда приобретатель долга не имеет лицензии на осуществление кредитной деятельности.

Также очевидно, что данное толкование относится к должникам – потребителям, то есть к физическим лицам.

Таким образом, в настоящий момент толкование уступки права требования существенно различается.

Остается надеяться, что при объединении высших судебных органов это противоречие будет устранено.

Также стоит отметить тот факт, что займы, помимо банков, могут выдаваться иными кредитными организациями, например, кредитными кооперативами.

В таком случае, Постановление Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применяться не может и уступка права требования возможна любому лицу.

Об этом можно почитать в Определении Верховного Суда РФ от 13.01.2015 года по делу № 16-КГ14-34.

За более подробной консультацией по Вашей, персональной ситуации рекомендуем Вам обратиться в приемную адвоката Ивлева Сергея Сергеевича по адресу: г. Оренбург, ул. Шевченко, д. 20 В, офис 414 и по телефону 8-912-84-84-805.