Вопрос:

Возможен ли возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита (отсутствует возможность наступления страхового случая)?

  • Вопрос: №3631 от: 2019-01-11.
Ответ:
Позвоните сейчас и получите
предварительную консультацию:
8-912-84-84-805

В судебной практике неоднократно возникают ситуации с договорами страхования в области кредитования. Ни для кого не секрет, что банки с целью снижения рисков обязывают своих потенциальных заемщиков заключать договоры страхования жизни и здоровья, а также страхования от несчастных случаев.

В предыдущих статьях мы разбирали законность таких требований.

В общем, заключение договоров страхования вместе с кредитными договорами – это обычная практика рынка кредитных услуг и суды, включая Верховный Суд РФ, смотрят на это как на законное ведение бизнеса. Данное сочетание кредитных и страховых продуктов не является навязыванием услуг.

В настоящее время у страхователя имеется право в течение 14 дней с момента заключения договора личного страхования отказаться от его исполнения и вернуть уплаченные за него деньги.

Интерес представляют ситуации, когда прошел значительный промежуток времени, кредит досрочно погашен, а договор страхования будет действовать еще несколько лет. Часто у страхователей возникает вопрос можно ли расторгнуть договор страхования, если кредит погашен досрочно.

На первый взгляд желание страхователей обосновано.

Так согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Логика страхователей выглядит так: поскольку кредитные отношения закончились, а договор страхования заключался для уверенности банка, что при наступлении несчастного случая задолженность по кредиту будет погашена за счет страхового возмещения, то сама возможность наступления страхового случая отпадает.

Скажу так, логика граждан не беспочвенна, ранее подобные иски не раз доходили до Верховного Суда РФ.

Однако примечательно Определение Верховного Суда РФ от 28.08.2018 N 44-КГ18-8, поскольку содержит выводы Верховного Суда РФ, несколько проясняющие картину.

В указанном Определении ВС РФ рассмотрена сходная ситуация и суд установил, что из условий страхования по конкретному договору следовало, что страховая сумма в договоре страхования была установлена равной величине первоначальной суммы кредита. Однако в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования и не изменяется вместе с уменьшающимся размером кредитной задолженности.

Также суд установил, что «возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита».

При таких обстоятельствах ВС РФ делает вывод о том, что страховая премия не подлежит возврату по правилам пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ.

Из всего этого можно сделать вывод о том, что если в договоре личного страхования страховая сумма, то есть сумма на которую застраховано лицо, в течение всего периода страхования остается неизменной и не зависит от меняющейся суммы кредитной задолженности, то возврат уплаченной страховой премии по статье 958 ГК РФ невозможен.

Внимание! Информация, предоставленная в статье, актуальна на момент ее публикации.