Изменение процентной ставки по кредитному договору в связи с изменением курса рубля (ослаблением рубля)
- Вопрос: №1362 от: 2014-12-22.
предварительную консультацию:
Здравствуйте, по существу Вашего вопроса сообщаем следующее:
В соответствии с ч.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с абз. 2 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ «О банках и банковской деятельности») процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Итак, в федеральных законах установлено, что изменение процентной ставки по кредитному договору возможно в случаях, предусмотренных законом или договором.
Также, по данному вопросу дано множество разъяснений Высшего Арбитражного Суда РФ.
Так, в Постановлении Президиума ВАС РФ от 06 марта 2012 N 13567/11 по делу N А71-10080/2010-Г33 Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ отмечает, что в соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не установлено правилами параграфа 2 ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 30 Закона о банках также предусматривает, что в договоре между кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам.
Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.
Также, в Информационном письме ВАС РФ от 26 января 1994 N ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров» Арбитражный Суд РФ указывает, что одностороннее изменение банком условий кредитных договоров о размере процентов не допускается, за исключением случаев, когда возможность такого изменения прямо предусмотрена в договоре.
Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.
Таким образом, Арбитражный Суд РФ закрепил, что изменение процентной ставки допускается только в случае прямого закрепления в договоре, при этом наличие оснований, из-за которых произошло изменение процентной ставки, должны быть доказаны банком.
Также, в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 02 марта 2010 года № 7171/09 Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ установил, что согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
Как указано в статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.
Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Кроме того, если кредитный договор является типовым, т.е. с заранее определенными условиями, то, по мнению Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, сторона в договоре лишена возможности влиять на его содержание, что является основанием для ее обращения за защитой нарушенных прав. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.
Итак, банк может увеличить процентную ставку по кредиту только по договорам с юридическими лицами, только в случае, если такое увеличение указано в договоре и только при условии, если банк докажет наличие оснований увеличения процентной ставки. По потребительским кредитами и кредитам, заключаемым банком с гражданами, банк не имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту. Если же банк увеличит процентную ставку, Вы имеете право обратиться в суд за защитой своих прав.
Для более развернутой консультации рекомендуем Вам обратиться в приемную адвоката Ивлева Сергея Сергеевича по адресу: г. Оренбург, ул. Шевченко, дом 20 В, офис 414, тел.: 8-912-84-84-805.