Можно ли признать кредитный договор, заключенный дистанционно мошенниками по СМС, недействительным?
- Вопрос: №4083 от: 2023-03-25.
предварительную консультацию:
Кредитный договор может быть признан недействительным в следующих случаях:
1) несоблюдение письменной формы кредитного договора. В этом случае он считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
Заемщик может оспорить договор по этому основанию, если он не подписывал спорный договор и не получал кредит (например, была подделана подпись или договор заключило не уполномоченное им лицо). Если удастся это доказать, полагаем, что договор будет признан недействительным из-за нарушения требований ст. 160 ГК РФ к простой письменной форме.
Оспаривая договор по данному основанию следует иметь в виду, что способ определять лицо, выразившее волю, с помощью SMS получил большое распространение в гражданском обороте. Этот способ идентификации рассматривается в качестве простой электронной подписи. Основным возражением должников является довод о том, что договор заключался не ими, следовательно, форма не соблюдена.
Однако сложилась устойчивая судебная практика, признающая SMS в качестве способа идентификации, например, Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 08.07.2020 по делу N 88-15775/2020, Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 30.10.2020 N 88-22889/2020. В данных судебных актах сделан вывод, что, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в SMS).
2) по общим основаниям недействительности, большая часть которых содержится в параграфе 2 главы 9 ГК РФ.
Например, кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).
Кроме того, кредитный договор может быть признан недействительным по иным основаниям, применимым для всех сделок:
1) с нарушением требований закона или иного правового акта;
2) заемщиком, являющимся недееспособным либо ограниченным в дееспособности лицом, либо лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими. Например, недействительным будет кредитный договор, заключенный ребенком, не достигшим 14 лет (малолетним), либо гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства;
3) под влиянием обмана, насилия, угрозы, неблагоприятных обстоятельств;
4) под влиянием существенного заблуждения.
Сегодня судебная практика по данным вопросам складывается в пользу банков. Однако, 17.01.2022 Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации было вынесено решение по делу № 5-КГ22-121-К2, которым Верховный суд РФ удовлетворил жалобу истца, признав «ничтожным» кредитный договор в «Хоум Кредит Финанс Банке» (ХКФ), оформленный третьими лицами через интернет-банк с помощью СМС-кода, продиктованного злоумышленникам клиентом по телефону. Решение Верховного суда может изменить судебную практику, после чего банки пересмотрят подход к обеспечению дистанционного оформления кредитов.
Не стоит забывать, что на истца, то есть на заемщика, возлагается обязанность доказать отсутствие фактической процедуры подписания самим клиентом кредитного договора