Самые распространенные заблуждения о кредитах
- Вопрос: №426 от: 2014-02-08.
предварительную консультацию:
Несмотря на большое количество доступной информации о кредитовании и рост финансовой грамотности населения, существуют довольно распространенные заблуждения о кредитах.
Ознакомимся с некоторыми из них.
1. Беспроцентные кредиты
Регулярно мы сталкиваемся с привлекательными предложениями о беспроцентных кредитах, особенно часто - в магазинах техники, электроники и автосалонах.
Тем не менее, необходимо быть осторожным при обращении к такого рода услугам.
Предоставлением кредитов могут заниматься только кредитные организации, например, банки (никак не магазины и т.д.), основная цель деятельности которых – получение прибыли, прежде всего, за счет подобных финансовых операций. Поэтому ждать благотворительности от банков не стоит.
Существуют различные схемы кредитования, которые декларируются как беспроцентные – это и кредиты с льготным периодом погашения, с зачетом процентов на скидки на другие товары и т.д.
При применении любой из них рассчитывать на бескорыстность банков не следует.
Поэтому, прежде чем принять решение о покупке и оформлении «беспроцентного кредита» обратите внимание на существенные условия договора: какая кредитная организация выдает кредит, полную стоимость кредита, сроки, наличие первоначальных взносов, комиссий и другие.
2. Поручительство при кредите – это не рискованно
Как выясняется, многие поручители при оформлении кредитов довольно смутно представляют себе ту ответственность, которую они несут.
Если основной заемщик по договору кредитования погашает задолженность надлежащим образом, то банки, как правило, поручителей не беспокоят.
Однако, в случае возникновения каких-либо проблем (даже непредвиденных), кредитные организации немедленно обратятся к поручителям. Поручитель, в таком случае, будет отвечать по обязательствам главного должника в полном объеме.
В соответствии с существующим гражданским законодательством, при солидарной ответственности банк вправе обратиться с требованием исполнения обязательств к любому лицу: и заемщику и поручителю. При субсидиарной ответственности банк вправе предъявить к поручителю требования по кредитным обязательствам в полном объеме только после обращения к заемщику.
После погашения кредита поручитель, конечно, вправе потребовать от основного должника возмещения расходов, но вряд ли кого-то привлекает такая перспектива.
Поэтому рекомендуем очень вдумчиво реагировать на просьбы участвовать в качестве поручителей в чьих-то кредитных обязательствах.
3. Кредитная карта – это доступно и необременительно
Пластиковые банковские карты могут быть использованы для безналичной оплаты товаров и услуг, быстрого получения наличных средств.
На первый взгляд, кредитные карты - это достаточно доступный способ быстрого получения необходимой наличности без «лишней» волокиты и проверок.
Однако невнимательное ознакомление с условиями кредитования и злоупотребления при использовании кредитных карт зачастую приводят к серьезным проблемам с кредитными организациями.
Особенно часто возникают неоправданно большие задолженности при минимальных просрочках платежей, так как заявленные размеры различных комиссий, как правило, оказываются значительно ниже реальных.
4. Реструктуризация долга – обязанность банка
Многие полагают, что при возникновении трудностей с выплатами задолженностей по кредитам (даже по уважительным причинам), будет достаточно обращения в банк для реструктуризации долга и это серьезно облегчит их положение.
В отдельных случаях это действительно может стать единственным выходом.
Однако нужно сказать, что реструктуризация долга – это не освобождение от неустоек и процентов.
По своему существу, реструктуризация долга – это рассрочка платежа, с возможным снижением неустойки. Однако сумма кредита и проценты по кредиту при этом, как правило, тоже увеличиваются.
В соответствии с законодательством, банки могут пойти на реструктуризацию долга, только если сочтут вескими причины просрочек или невыплат от должника.
Реструктуризация долга не является обязанностью банка. Обязанностью банка это может стать только в случае соответствующего судебного решения по конкретному делу.
5. Коллекторы
Так называемые коллекторские агентства, то есть организации, занимающиеся взысканием просроченных задолженностей – весьма распространенное ныне явление.
Возможности коллекторов и методы их работы остаются для граждан непонятными.
Коллекторы зачастую и неоправданно возлагают на себя полномочия судебных приставов. Отметим, что принудительное взыскание задолженностей возможно только по решению суда, при наличии исполнительного листа и только судебными приставами. Поэтому угрозы коллекторов обратить взыскание на ваше имущество не соответствуют действительности.
Коллекторы, по сути, могут исполнить роль агентств, которые могут уведомлять вас о наличии задолженностей (в урегулированном в законе порядке), получать решения судов и передавать их в службу судебных приставов.
1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ
"О потребительском кредите (займе)", который регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Данный Закон достаточно подробно регулирует права заемщиков при предоставлении, использовании и возврате кредита. Также урегулирована процедура заключения договора кредитования, конкретизирован порядок расчета полной стоимости кредита, а также установлено право заемщиков на отказ от получения кредита и его досрочный возврат.
Данная норма также регулирует деятельность и методы работы коллекторских организаций.
Предполагается, что введение данного Закона поможет снять многие вопросы и проблемные ситуации, связанные с кредитованием граждан.