Можно ли вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита?
- Вопрос: №3532 от: 2018-09-10.
предварительную консультацию:
Кредитные отношения в настоящее время являются одним из главных способов современного займа. Практически каждый гражданин сталкивался с кредитом, а если и не сталкивался, то рассматривал как один из потенциальных вариантов займа денег.
При заключении кредитного договора с банком одновременно заключается договор личного страхования от несчастных случаев. Указанный договор направлен на гарантию того, что при возникновении несчастных случаев с заемщиком, которому одобрен кредит, страховая компания выплатит банку заем.
В момент заключения договора заемщик передает страхователю страховую премию – плату за страхование.
На практике возникают случаи, в которых заемщики досрочно исполняют обязательства по оплате кредита. В этих случаях лицо, досрочно погасившее кредит, вправе вернуть часть страховой премии.
Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
1. Гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
2. Прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из вышесказанного следует, что если кредит погашен досрочно, то и возникновение страхового случая не требуется, так как отсутствует необходимость выплаты страхового возмещения.
Указанная правовая позиция подтверждена судебной практикой (См. Кассационное определение от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18).
Согласно выводам Верховного Суда Российской Федерации, сделанным при анализе норм законодательства, регулирующего кредитные отношения, следует, что при досрочном погашении кредита отпадает возможность наступления страхового случая, а значит договор прекращает свое действие.
Таким образом, действующее законодательство, а также сложившаяся судебная практика устанавливают право возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.